OCTOPUS - Měníme způsob, jakým lidé pracují

Proč chodit do banky aneb něco o přímém bankovnictví

V současné době se všechna odvětví služeb, tedy i bankovnictví, snaží svým klientům vycházet co nejvíce vstříc a umožňují jim šetřit čas i peníze. Jednou z možností, jak toho dosáhnout, je přímé bankovnictví, služby, které umožňují komunikaci banky a klienta bez toho, aby klient musel banku navštívit. Vše se děje pomocí telefonu (a to i mobilního) nebo počítače a internetu. Klienti na tyto výhody slyší, přímé bankovnictví jich využívá přibližně čtvrtina, která prostřednictvím těchto komunikačních kanálů zadává asi 70 procent všech platebních příkazů.

Telebanking

Při využívání bankovních služeb pomocí telebankingu (nebo také phonebankingu) klient zavolá na bezplatnou linku telefonického bankovnictví, a to jak z pevné linky, tak i z mobilního telefonu. Poté se prokáže svým identifikačním číslem a číslem PIN.

U telebankingu fungují dvě způsoby komunikace; buď klient komunikuje s automatickým hlasovým systémem, kde získává informace o produktech, o aktuálním stavu účtu, nebo zadává příkazy k úhradě či inkasu, nebo komunikuje přímo s telefonním bankéřem, který poskytuje stejné služby jako pracovník na přepážce v bance. Telefonní bankéři jsou však na příjmu jen v obvyklé pracovní době.

GSM banking

I u tohoto druhu bankingu existují dvě možnosti. První je SIM Toolkit. Zde banka do vašeho mobilního telefonu (na SIM kartu) nahraje vlastní bankovní aplikaci, která se objeví v menu vašeho telefonu. Při nahrávání aplikace je SIM karta zašifrovaná a nelze z ní získat žádné údaje, ani když je telefon ztracen nebo odcizen. Současně je přístup k této aplikaci chráněn zvláštním bankovním PIN, které se nazývá BPIN. Klient pak nalistuje v menu správnou položku a vybere některou ze základních služeb (např. zjišťování zůstatku na účtu, přehled pohybů na účtu, přehled kursů, zadávání příkazů atd.). Po provedení nějaké transakce klient obdrží informace o jím vybrané službě, a to buď sms zprávou, nebo na předem definovaný e-mail.

Druhou možností je SMS bankingy, kdy komunikace klienta s bankou probíhá pouze prostřednictvím SMS zpráv. Na první pohled to nevypadá příliš bezpečně, ale banka i k této aplikaci vydává tzv. autentizační kalkulátor, s jehož pomocí si klient vygeneruje speciální kód, který vloží do struktury SMS zprávy. Nevýhodou je složitější manipulace, protože SMS zprávy musíte posílat přesně ve formátu daném bankou.

WAP banking

WAP banking je služba, která umožňuje spojení s bankovním účtem prostřednictví mobilního telefonu vybaveného technologií WAP (Wireless Application Protocol). I pomocí této služby lze zadávat příkazy k úhradě a zjišťovat pohyb na účtu nebo kurzy jednotlivých měn.

Internet banking

Tato služba umožňuje komunikaci banky a klienta pomocí internetu, a to z jakéhokoliv místa na světě a z jakéhokoliv počítače. Klient zadá na webových stránkách své banky uživatelské jméno a certifikační kód a poté může provádět veškeré operace. Vše se provádí s autorizačním klíčem, který zajišťuje zabezpečení proti případnému zneužití.

Home banking

Služba Home banking umožňuje obsluhovat účet pomocí počítače připojeného k Internetu a pomocí softwaru, který je dodán bankou, obvykle na instalačním CD. Klient si nainstaluje software z CD, připojí se na Internet a poté si může zajišťovat základní služby. Výhodou je zde, že tyto produkty bývají kompatibilní s účetními a ekonomickými programy, nevýhodou naopak, že k této službě lze využívat pouze počítač, na kterém je speciální software nainstalován.

Jaké jsou výhody a nevýhody přímého bankovnictví?

Za hlavní přednost přímého bankovnictví je obvykle považován časově neomezený přístup klienta k jeho účtu. Platební transakci je možné vyřídit odkudkoliv a kdykoliv jen za několik málo minut, a to znamená obrovskou úsporu času proti návštěvám pobočky. Důležitou roli hraje i skutečnost, že klient má vždy aktuální přehled o dění na svém kontě a nemusí čekat na časově zpožděné papírové výpisy z účtu zasílané bankou. Dalším, pro klienta příjemným, důvodem je také úspora peněz za poplatky. Rozdíly ve výši poplatků zaplacených při transakcích prováděných přímo na přepážce a poplatků za transakce uskutečněné prostřednictvím přímého bankovnictví jsou markantní.

Někteří klienti, a především potenciální klienti, považují za hlavní nevýhodu menší bezpečnost při provádění transakcí pomocí přímého bankovnictví, a nutno říci, že mnohdy oprávněně.

Je přímé bankovnictví bezpečné?

V současné době se využívají tři hlavní druhy zabezpečení: zabezpečení pomocí hesla, zabezpečení pomocí elektronického klíče a zabezpečení pomocí certifikátu. Zabezpečení pomocí hesla představuje zadání uživatelského jména či čísla a příslušného platného hesla. Zjistí-li heslo cizí osoba, nemá systém šanci rozeznat, že se nejedná o majitele účtu. Heslo však majitel účtu nemusí vyzradit pouze svojí neopatrností. Šikovný hacker umí tzv. odposlouchávat klávesnici, což znamená, že vidí, které znaky a v jakém pořadí majitel účtu prostřednictvím klávesnice zadává. Existují také různé dešifrovací programy, které umějí vygenerovat "to pravé" heslo. Zabezpečení pomocí elektronického klíče je důmyslnější. Elektronický klíč uživateli generuje posloupnosti jednorázově použitelných autorizačních kódů. V praxi tento systém vypadá tak, že klientovi je pomocí elektronického klíče vygenerováno heslo, které je však platné pouze pro jednu transakci. Elektronický klíč může mít několik podob, funguje buď s pomocí autentizační kalkulačky, což je přístroj podobný běžné kalkulačce nebo pomocí zasílání autorizačních kódů na mobilní telefon klienta. Nejbezpečnějším řešením je zabezpečení pomocí certifikátu., který využívá princip tzv. asymetrické kryptografie. Klient v tomto případě vlastní dva klíče-jeden soukromý, který drží v tajnosti, a jeden veřejný, který je dostupný komukoli. Tyto dva klíče pak dohromady svazuje digitální certifikát. Jeho vydávání zajišťují tzv. certifikační autority, tedy banky, po ověření totožnosti osoby a prokázání vlastnictví soukromého klíče.

Žádná z těchto možností však není stoprocentní, a proto banky uvažují o dalších formách ověřování identity klienta, především pomocí biometrických metody, například otiskem prstu nebo hlasem. Takovéto zabezpečení je však, hlavně z důvodu vývojových a finančních, zatím hudbou budoucnosti.


20.02.2006